Versicherung vs. Mietkautionskonto.

Der direkte Vergleich im Überblick

Beide Modelle erfüllen denselben Zweck: Sie geben dem Vermieter die Sicherheit gemäss OR Art. 257e. Der Unterschied liegt in den Kosten, der Kapitalbindung und der Flexibilität.

Break-Even-Rechnung am Beispiel CHF 4'000 Kaution

Wir vergleichen die effektiven Kosten über 10 Jahre bei einer typischen Schweizer Kautionssumme von CHF 4'000 (entspricht rund drei Nettomonatsmieten bei 1'330 CHF Miete).

Fazit der Rechnung: Bei einer realistischen Anlagerendite von 4% p.a. ist die Mietkautionsversicherung goCaution über 10 Jahre sogar günstiger als das Sperrkonto. Ohne Anlagemöglichkeit (Geld liegt ohnehin auf dem Giro) gewinnt das Sperrkonto klar – die 200 CHF Gebühren über 10 Jahre stehen 1'800 CHF Versicherungsprämie gegenüber.

Wann welche Variante?

Die Versicherung passt zu dir, wenn …

• Du keine CHF 4'000+ flüssig hast und sofort einziehen willst.
• Du den Betrag in ETFs, Vorsorge (Säule 3a) oder dein Eigenheim investieren kannst.
• Du mittelfristig umziehen könntest (Job-Wechsel, Familienplanung).
• Du bei mehreren Wohnungen gleichzeitig die Kaution abdecken musst (Untermiete, Zweitwohnung).

Das Sperrkonto passt zu dir, wenn …

• Du langfristig in derselben Wohnung bleibst (10+ Jahre).
• Du die Kautionssumme ohnehin auf dem Giro- oder Sparkonto halten würdest.
• Du jede laufende Zahlung vermeiden willst und Kapitalbindung kein Problem ist.
• Dein Vermieter explizit auf einem Sperrkonto besteht.

Praktischer Ablauf

Variante 1 – Versicherung abschliessen

1. Auf unserem Vergleichsrechner Prämie berechnen und Anbieter wählen.
2. Online-Antrag ausfüllen (Mietvertrag, persönliche Daten).
3. Versicherung stellt Bürgschaftsurkunde für den Vermieter aus – meist innert 24 Stunden.
4. Vermieter erhält Urkunde, Wohnungsübergabe kann erfolgen.

Variante 2 – Sperrkonto eröffnen

1. Bank wählen (Tipp: Kantonalbank, oft günstiger als UBS/CS). Details auf der Seite Mietkautionskonto.
2. Eröffnungsformular inkl. Mietvertrag einreichen, Kautionssumme überweisen.
3. Bank sendet Hinterlegungsbestätigung an Vermieter.
4. Am Mietende: Vermieter gibt Konto frei, Bank überweist Kaution samt Zinsen an Mieter.

Wechsel vom Sperrkonto zur Versicherung

Du hast bereits ein Sperrkonto und willst das Kapital freilegen? Das ist jederzeit möglich, sofern der Vermieter zustimmt. Der Ablauf:

1. Mietkautionsversicherung abschliessen (Prämie meist anteilig ab Vertragsbeginn).
2. Bürgschaftsurkunde an den Vermieter senden mit Bitte um Freigabe des Sperrkontos.
3. Vermieter unterzeichnet Freigabeformular der Bank.
4. Bank löst Konto auf, Kautionssumme geht zurück an den Mieter.

Häufige Fragen

Muss der Vermieter die Versicherung akzeptieren?

Laut OR Art. 257e darf der Vermieter eine Sicherheit verlangen, aber die Form nicht einseitig vorschreiben. Die etablierten Schweizer Anbieter werden von praktisch allen Verwaltungen akzeptiert. Private Kleinvermieter können im Einzelfall auf einem Sperrkonto bestehen.

Bekomme ich die Prämie zurück, wenn ich ausziehe?

Nein. Die Prämie ist vergleichbar mit einer Versicherungsgebühr – sie finanziert die Bürgschaftsbereitschaft, nicht die Kaution selbst. Im Schadensfall zahlt die Versicherung dem Vermieter, fordert den Betrag aber vom Mieter zurück.

Was kostet der Wechsel vom Sperrkonto?

Der Wechsel selbst ist kostenlos. Einige Banken verlangen eine Auflösungsgebühr von CHF 0–30. Die Versicherungsprämie läuft ab dem ersten Tag der Bürgschaft.

Unsere Empfehlung

Für die meisten Mieter in der Schweiz ist die Mietkautionsversicherung die pragmatischere Wahl – besonders bei Erstbezug, Umzug oder unsicherer Mietdauer. Wer hingegen das Kapital ohnehin nicht benötigt und langfristig am selben Ort bleibt, fährt mit dem Sperrkonto günstiger.

Konkrete Prämien und Kosten kannst du direkt in unserem Anbietervergleich durchrechnen. Tieferes Wissen zur Sperrkonto-Variante findest du im Mietkautionskonto-Ratgeber, und die rechtlichen Grundlagen im Pillar-Ratgeber Mietkaution Schweiz.